Låneservicering er den måde, et finansieringsselskab (en långiver) går på at indsamle hoved-, rente- og deponeringsbetalinger, der er forfaldne eller forfaldne. Denne praksis omhandler alle typer lån; dog realkreditlån Et pant er et lån - leveret af en pantlångiver eller en bank - der gør det muligt for en person at købe et hjem. Selvom det er muligt at optage lån til dækning af hele et husomkostning, er det mere almindeligt at sikre et lån til ca. 80% af boligens værdi. er de mest almindelige.
Realkreditlån bakkes ofte op af regeringen eller et tilknyttet agentur (en statsstøttet enhed eller GSE). En privat långiver eller GSE servicerer normalt ikke lån, de køber. Ansvaret påhviler generelt den bank, der stammer fra pantet, til at gøre det, selvom banken også kan outsource servicen.
Resumé
- Låneservice er processen med at indsamle betalinger på et lån og videregive distributioner til de involverede parter.
- Serviceren opkræver en del af hver betaling som betaling for at servicere lånet.
- Banker var traditionelt ansvarlige for at skabe og servicere lån, indtil ændringer i branchen gjorde det mindre rentabelt at engagere sig i virksomheden.
Hvor servicebetalinger går
Den person eller det firma, der er ansvarligt for at servicere et lån - serviceren - distribuerer betalinger til en række forskellige parter, der kan være knyttet til lånet:
- Hovedstol / rentebetalinger går til realkreditindehaveren eller til investorer, der har pantpapirer (MBS) Realkreditobligationer (MBS) Et realkreditobligationer (MBS) er en gældssikkerhed, der er sikkerhedsstillet af et pant eller en samling af pant. En MBS er en aktiverstøttet sikkerhed, der handles på det sekundære marked, og som gør det muligt for investorer at drage fordel af pantforretningen
- Realkreditforvaltere og garantister får remitteringsgebyrer
- Forsikring og skat på frigjorte midler skal betales
Andre potentielle områder, hvor betalinger kan gå (afhængigt af lånet, dets vilkår og de involverede investorer), omfatter eksekveringseksekutører, kriminelle overvågere og omstruktureringscentre for lån / sigt.
Serviceren får gebyrer for de opgaver, der udføres i forbindelse med lånets vedligeholdelse, herunder at sikre, at betalingerne udbetales til de rigtige parter rettidigt. Manglende betaling eller for sen betaling på et lån resulterer normalt i et forsinket gebyr, som servicer opkræver. (Under opsvinget på boligmarkedet og det efterfølgende nedbrud målrettede mindre end velrenommerede servicevirksomheder mod personer, der sandsynligvis kom for sent med betaling for at opkræve yderligere forsinkelsesgebyrer).
Forretningen med at servicere lån
Låneservicering betragtes nu som en forretning for sig selv. En gang en grundlæggende del af banksektoren efter securitisering Securitization Securitization er et risikostyringsværktøj, der bruges til at reducere idiosynkratisk risiko forbundet med misligholdelse af individuelle aktiver. Banker og andre finansielle ændringer ændrede generelt finanserne, og servicering af forfaldne lån blev mindre rentabelt for banker. I dag opretter de fleste banker nye lån og videregiver derefter serviceforpligtelserne til en anden finansiel institution eller et firma, der er specialiseret i at servicere sådanne lån.
Kompensation
Erstatningen for servicering af lån svarer til renter. Serviceren tager en minimal procentdel af de regelmæssige lånebetalinger, som låntager betaler. De tager typisk alt fra 0,25% til 0,50% af hver betaling.
Flere ressourcer
Finance er den officielle udbyder af den globale Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -akkreditering er en global standard for kreditanalytikere, der dækker finansiering, regnskab, kreditanalyse, cash flow-analyse , modellering af pagter, tilbagebetaling af lån og mere. certificeringsprogram designet til at hjælpe alle med at blive en finansanalytiker i verdensklasse. For at fortsætte din karriere vil de yderligere finansressourcer nedenfor være nyttige:
- Gældskonvention Gældskonventioner Gældskonventioner er begrænsninger, som långivere (kreditorer, gældsejere, investorer) indgår på udlånsaftaler for at begrænse låntagers (debitors) handlinger.
- Finansiel formidler Finansiel formidler En finansiel formidler henviser til en institution, der fungerer som mellemmand mellem to parter for at lette en finansiel transaktion. De institutioner, der almindeligvis omtales som finansielle formidlere, omfatter forretningsbanker, investeringsbanker, gensidige fonde og pensionskasser.
- Hovedbetaling Hovedbetaling En hovedbetaling er en betaling mod det oprindelige beløb på et lån, der skyldes. Med andre ord er en hovedbetaling en betaling foretaget på et lån, der reducerer det resterende skyldige lånebeløb snarere end at gælde for betaling af renter, der opkræves på lånet.
- Retainer-gebyr Retainer-gebyr Et retainergebyr er en forhåndsomkostning, der betales af en person for en rådgiver, konsulent, advokat, freelancer eller anden professionel.