Lånerettighedsrettigheder (MSR) er et specifikt arrangement, hvor en tredjepart lover at opkræve pantbetalinger på vegne af en långiver mod et gebyr.
Forklarede rettigheder til realkreditlån
Et realkreditlån er en form for et lån eller gældsinstrument, der er sikret ved sikkerhedsstillelsen Sikkerhed Sikkerhed er et aktiv eller en ejendom, som en person eller enhed tilbyder til en långiver som sikkerhed for et lån. Det bruges som en måde at få et lån på og fungerer som en beskyttelse mod potentielt tab for långiveren, hvis låntager misligholder sine betalinger. af et stykke fast ejendom. Hvis en part ønsker at købe ejendom, men mangler nok midler til at købe ejendommen, kan en långiver tilbyde køberen et realkreditlån.
Pantelån bruges til at betale for ejendommen; Men låntageren skylder nu långiveren hovedstolen (lånt beløb) og renter (kompensation for udlån). Långiveren er sikret, fordi hvis låntager misligholder eller ikke er i stand til at tilbagebetale lånet, kan långiveren overtage ejendommen og sælge den til at dække sit tab.
Da pantbetalinger foretages i løbet af et pant, er der tilknyttede administrative opgaver og opgaver kendt som pantretlige rettigheder. Opgaverne inkluderer følgende:
- Indsamling af månedlige betalinger
- Tildeling af hovedstolsbetaling En hovedstolsbetaling er en betaling mod det oprindelige beløb på et lån, der skyldes. Med andre ord er en hovedbetaling en betaling foretaget på et lån, der reducerer det resterende skyldige lånebeløb snarere end at gælde for betaling af renter, der opkræves på lånet. og renter på hver betaling
- Administration af forsikringsgebyrer
- Styring af ejendomsskatbetalinger
En realkreditudbyder kan outsource opgaverne til en tredjepart mod et gebyr. Tredjepart indsamler derefter månedlige betalinger, fordeler hovedstol og renter, administrerer forsikringsgebyrer osv. På vegne af realkreditudbyderen. Det er vigtigt at bemærke, at tredjeparten opretholder retten til at opkræve betalingerne, men ikke beholder betalingerne. Betalingerne skal stadig sendes tilbage til den oprindelige realkreditudbyder.
For låntageren forbliver substansen i den oprindelige kontraktlige aftale med långiveren den samme. Den eneste forskel ville være, at låntager nu sender betalinger til en tredjepart i stedet for långiveren. Derudover vil kontaktpunktet for information om pantet også være tredjepartsfirmaet.
Praktisk eksempel
Som et eksempel kan du overveje en person, der ønsker at købe en $ 1.000.000 ejendom. Enkeltpersonen lægger en forskud på $ 200.000 og låner de resterende $ 800.000 i form af et realkreditlån fra Bank A. Panteperioden er over 25 år, og den enkelte betaler en fast rente på 5%.
Hver måned sender personen pantlåneren en betaling med hovedstolen og renter inkluderet. Men inden for ti år ønsker realkreditudbyderen ikke at ansætte medarbejdere til at behandle realkreditbetalinger længere.
Realkreditudlåneren fortsætter med at overføre sine pantretlige rettigheder til et tredjepartsfirma, Company Z. Gennem ordningen opkræver Company Z pantbetalingerne på vegne af Bank A fra den enkelte. Bank A kompenserer Company Z for deres tjenester med et fast gebyr Servicegebyr Et servicegebyr, også kaldet et servicegebyr, refererer til et opkrævet gebyr for at betale for tjenester, der vedrører et produkt eller en tjeneste, der købes. .
Betydningen af MSR'er
De fleste banker og realkreditudbydere har en meget høj pant i mange forskellige individuelle låntagere. Derfor kan det blive meget dyrt og tidskrævende for realkreditudbyderne at betjene hvert af lånene.
Ved at overføre rettigheder til realkreditlån giver det banker og realkreditudbydere mulighed for at afsætte flere ressourcer til deres primære forretning med oprindelse og udbetaling af nye realkreditlån.
Derudover kan tredjepartsservicefirmaet tjene et overskud uden at skulle bære nogen risiko for at eje realkreditlån - de er simpelthen specialiserede i opkrævning af betalinger og andre realkreditaktiviteter.
Udførelse af MSR'er
Panterettighedsrettigheder udgør en betydelig indtægtskilde for mange uafhængige realkreditinstitutter og samfundsbanker.
I betragtning af de dynamiske rentemiljøer skaber realkreditrettigheder en naturlig sikring eller beskyttelse på udbudssiden af realkreditudlånet. Når rentesatser rentesatser En rentesats refererer til det beløb, som en långiver opkræver en låntager for enhver form for gæld, der generelt gives, udtrykt som en procentdel af hovedstolen. stiger, er der færre forudbetalinger, og værdien af pantrettigheder øges. Men når renten er lav, øges forudbetalingshastigheden, og værdien af rettighederne til realkreditlån reduceres.
Forudbetalinger er, når en låntager beslutter at tilbagebetale mere end den krævede hovedstol i henhold til en låneaftale. Når renterne er lave, kan låntagere muligvis hurtigt forudbetale deres lån, så de kan refinansiere til en lavere rente. Det modsatte gælder, når renten er høj; låntagere ønsker ikke at forudbetale deres lån og refinansiere til en højere rente. Det udgør en risiko for realkreditudbydere, som de kan aflevere til en tredjepart med pantretlige rettigheder.
Yderligere ressourcer
Finance tilbyder Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -akkreditering er en global standard for kreditanalytikere, der dækker finansiering, regnskab, kreditanalyse, pengestrømsanalyse, covenantmodellering, lån tilbagebetalinger og mere. certificeringsprogram for dem, der ønsker at tage deres karriere til det næste niveau. For at fortsætte med at lære og udvikle din videnbase, bedes du udforske de yderligere relevante ressourcer nedenfor:
- Kun administrative tjenester (ASO) Kun administrative tjenester (ASO) Kun administrative tjenester (ASO) er en plan til administration af medarbejderes sundhedsanprisninger. ASO involverer ansættelse af en ekstern tjenesteudbyder, kaldet tredje-
- Gældsservicekontokonto (DSRA) Gældsservicekontokonto (DSRA) Gældsservicekontokontoen (DSRA) er en reservekonto, der bruges til at betale gæld, når de disponible midler er under det nødvendige beløb.
- Låneservicering Låneservicering Låneservicering er den måde, et finansieringsselskab (en långiver) går på at opkræve hoved-, rente- og deponeringsbetalinger, der er forfaldne eller forfaldne. Øvelsen
- Succesgebyr Succesgebyr I finans er et succesgebyr en kommission, der betales til en rådgiver (typisk en investeringsbank) for at gennemføre en transaktion med succes. Gebyret er betinget af succesfuldt at hjælpe klienten med at nå deres mål og tilpasser således klientens og rådgiverens interesser. Typisk en procentdel af transaktionsværdien