Et ikke-amortiserende lån er et lån, hvor den primære hovedbetaling En hovedbetaling er en betaling mod det oprindelige beløb på et lån, der skyldes. Med andre ord er en hovedbetaling en betaling foretaget på et lån, der reducerer det resterende skyldige lånebeløb snarere end at gælde for betaling af renter, der opkræves på lånet. skyldig betales ikke, før lånet forfalder. Ikke-amortiserende lån kaldes også rentelån eller ballonbetalingslån.
Forståelse af ikke-amortiserende lån
Et lån uden afskrivninger følger ikke en afskrivningsplan. Typisk vil et låns hovedstol blive betalt tilbage i rater. For eksempel betales de fleste huslån på denne måde. Imidlertid betales hovedstolen på ikke-amortiserende lån tilbage i et fast beløb.
Hovedstol refererer til det oprindelige beløb, der er lånt i et lån, eller pålydende værdi af en investering. Det er det investerede beløb, der forventes betalt tilbage i mangel af fortjeneste. Investeringer foretages dog med forventning om at få overskud. Overskuddet kommer fra rentedelen af et lån. Renter er det beløb, som en långiver opkræver en låntager for at låne deres penge. Det udtrykkes typisk som en årlig procentsats (APR) Årlig procentsats (APR) Den årlige procentsats (APR) er den årlige rente, som en person skal betale på et lån, eller som de modtager på en indskudskonto. I sidste ende er april en simpel procentdel, der bruges til at udtrykke det numeriske beløb, som en person eller enhed betaler årligt for privilegiet at låne penge. .
Med et lån uden afskrivninger er der ingen betalingsplan og intet begreb om forudbetaling. En låntager skal kun foretage minimum planlagte betalinger. For eksempel er de fleste kreditkortlån struktureret som lån uden afskrivning. Med kreditkortlån lånes du penge til at foretage køb, og i stedet for at skulle betale hovedstolen tilbage i en klar tidsplan, skal du kun foretage minimum månedlige betalinger.
Hovedstolen reduceres eller øges afhængigt af, hvor meget renter der påløber, og størrelsen af engangsbeløbet. Når en låntager foretager en betaling, der er mindre end de påløbne renter, øges restbeløbet af ubetalte renter gældsstolen. Omvendt, når en låntager foretager en betaling, der er større end de påløbne renter Påløbne renter Påløbne renter henviser til den del af renterne, der har fundet sted, men betalingen er endnu ikke foretaget eller modtaget af låntager eller långiver. , nedsætter overskydende gæld hovedstolen.
Karakteristika ved et ikke-amortiserende lån
Ikke-amortiserende lån er kendetegnet ved deres korte varighed og en høj rente forbundet med dem. Den højere rente er kompensation for den yderligere risiko, som långiveren påtager sig. Den yderligere risiko kan forklares med et eksempel.
Eksempel
Overvej, at der er $ 1.000, som du er villig til at låne ud. To potentielle låntagere foreslår følgende:
- Den første låntager foreslår et afskrivningslån, hvor de betaler dig $ 250 tilbage hvert kvartal til en rente på 5%.
- Den anden låntager foreslår et ikke-amortiserende lån, hvor de betaler dig $ 1.000 tilbage ved udgangen af året til en 5% rente.
Hvilken låntager foretrækker du?
En rationel långiver foretrækker at låne ud til den første låntager. Uanset hvilken låntager der vælges, vil den modtagne rente være den samme. Der er dog den ekstra sikkerhed for at modtage hovedstolen i rater. Hvis låntager var misligholdt halvvejs gennem året, med den første låntager, ville du i det mindste allerede have modtaget $ 500 af de primære betalinger.
Med den anden låntager vil du dog miste hele din hovedinvestering, hvis låntageren skulle misligholde halvvejs gennem året. derudover overvejer tidsværdien af penge Tid Værdi af penge Tidsværdien af penge er et grundlæggende økonomisk koncept, der fastholder, at penge i nutiden er mere værd end den samme sum penge, der skal modtages i fremtiden. Dette er sandt, fordi penge, som du har lige nu, kan investeres og tjene et afkast, og derved skabe et større beløb i fremtiden. (Også i fremtiden foretrækkes det at modtage hovedstolen tidligere end senere, da du kan investere den modtagne hovedstol og tjene yderligere renter.
Afslutningsvis skal den anden låntager kompensere ved at tilbyde en højere rente på lånet.
Typer af ikke-amortiserende lån
Der er tre generelle typer ikke-amortiserende lån:
1. Rentelån
Et rentelån er et lån, hvor låntager kun betaler renterne i løbet af lånets løbetid, hvor hovedstolen forbliver uændret.
2. Udskudt rentelån
Et udskudt rentelån er et lån, hvor rentebetalingerne udsættes i en periode. Der vil derfor ikke være nogen rentegebyr, så længe lånet er afbetalt inden periodens udløb.
3. Ballon-betalingslån
Et ballonbetalingslån er et kortfristet lån, der oprettes med en stor endelig betaling i slutningen af løbetiden.
Lånene kræver ikke, at der foretages hovedstolsbetalinger i løbet af lånets løbetid. Nogle af dem kræver, at renterne betales i rater, mens nogle af dem kræver, at renterne betales i et engangsbeløb ud over hovedstolen.
Ikke-amortiserende lån anvendes i situationer, hvor låntagere har begrænset sikkerhed. Det kan være for et kreditkortlån, en kredit for boligkapital (HELOC) Kredit for hjemmekapital (HELOC) En kredit for hjemmekapital (HELOC) er en kreditlinje, der gives til en person, der bruger deres hus som sikkerhed. Det er en type lån, hvor en bank eller finansiel institution giver låntager tilladelse til at få adgang til lånemidler efter behov op til et specificeret maksimumsbeløb. , andre kreditlinjer, jordkontrakter eller finansiering af fast ejendom.
Flere ressourcer
Finance er den officielle udbyder af den globale Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -akkreditering er en global standard for kreditanalytikere, der dækker finansiering, regnskab, kreditanalyse, cash flow-analyse , modellering af pagter, tilbagebetaling af lån og mere. certificeringsprogram designet til at hjælpe alle med at blive en finansanalytiker i verdensklasse. For at fortsætte din karriere vil de yderligere finansressourcer nedenfor være nyttige:
- Amortisering Amortisering Amortisering henviser til handlingen med at afbetale en gæld gennem planlagte, forudbestemte mindre betalinger. I næsten alle områder, hvor udtrykket amortisering finder anvendelse, foretages disse betalinger i form af hovedstol og renter. Udtrykket er også tæt knyttet til begrebet afskrivninger.
- Kommerciel låneaftale Kommerciel låneaftale En kommerciel låneaftale refererer til en aftale mellem en låntager og en långiver, når lånet er til forretningsformål. Hver gang der lånes et betydeligt beløb, skal en person eller organisation indgå en låneaftale. Långiveren giver pengene, forudsat at låntager accepterer alle lånebestemmelser
- HELOC-regnemaskine Kalkulator for hjemmekapital (HELOC) Lommeregner for hjemmekapital (HELOC) kan beregne den maksimale kreditlinje, der er tilgængelig for en boligejer. En HELOC svarer til
- Forudbetaling Forudbetaling En forudbetaling er enhver betaling, der foretages inden den officielle forfaldsdato. Der kan foretages forudbetalinger for varer og tjenester eller mod afvikling af gæld. De kan kategoriseres i to grupper: Komplette forudbetalinger og delvise forudbetalinger.