Låneprocessen involverer en række aktiviteter, der fører til godkendelse eller afvisning af en banklåneansøgning. En banks låneafdeling beskæftiger forskellige kreditfagfolk med unikke roller og ansvar, der supplerer hinanden for at gøre udlånsprocessen færdig.
Lån er en af de primære indtægtskilder for finansielle institutioner. Banker tjener penge ved at opkræve en højere rente end hvad de betaler til indskydere. Beløbet for renter, der opkræves på lånet, afhænger af lånebeløbet, lånets varighed, kredit score. Långivere bruger kredit score til at vurdere en potentiel låntagers kvalifikation til et lån og de specifikke vilkår for lånet. vurderet risikoniveau blandt andre faktorer. På grund af hvor vigtig låneprocessen er, afsætter bankerne en masse ressourcer til kreditafdelingen, så de kan låne ud til kreditværdige låntagere. Som et resultat er de i stand til at beskytte sig mod de tab, der skyldes kundestandarder.
Hurtigt resume
- Kreditudlån er en langvarig proces, der involverer forskellige kreditfagfolk fra informationsindsamlingsstadiet til godkendelse og efterfølgende udbetaling af midler.
- De vigtigste kreditfagfolk, der er involveret i kreditanalyse, omfatter kreditanalytikere, forsikringsselskaber og seniorkreditofficerer.
- Hver finansiel institution følger sine egne procedurer vedrørende kreditvurdering, som er styret af lovgivningen i de finansielle vedtægter.
Sådan fungerer udlånsprocessen
Banker tilbyder forskellige typer lån, lige fra individuelle lån til erhvervslån. Låneansvarlige i banken analyserer låneansøgninger på individuelt niveau. Bankkredit kan startes af en låneansvarlig, der arbejder i banken, eller af potentielle låntagere, der henvender sig til banken for finansiering.
Låneansvarlige er ansvarlige for at sikre forretning for banken og udvikle relationer med kunder på bankens vegne. De kan henvende sig til enkeltpersoner og virksomhedsejere med tilbud om lån. Potentielle kunder kan vælge at acceptere, afvise eller udsætte lånet til et senere tidspunkt i fremtiden.
Kunder kan også henvende sig til banken for kredit for at finansiere erhvervelse af et aktiv, arbejdskapital Arbejdskapitalcyklus Arbejdskapitalcyklussen for en virksomhed er den tid, det tager at konvertere den samlede nettoarbejdskapital (kortfristede aktiver minus kortfristede forpligtelser) til kontanter. Virksomheder forsøger typisk at styre denne cyklus ved hurtigt at sælge lager, indsamle indtægter hurtigt og betale langsomt regninger for at optimere pengestrømmen. eller andre indtægtsskabende projekter. I begge lånemetoder skal kreditansvarlige i afdelingen foretage baggrundskontrol af de potentielle låntagere ved at se på deres kreditbetalingshistorik, levedygtigheden af det projekt, der skal finansieres, kreditens tilstrækkelighed til at finansiere projektet, tidligere transaktioner med banken og andre finansielle institutioner osv.
Målet er at vurdere kundens kreditværdighed og deres evne til at bruge kreditten, hvis den udvides, til at generere tilstrækkelige pengestrømme til at dække omkostningerne ved virksomhedens lån og driftsudgifter.
Kreditfagfolk, der vurderer banklån
1. Underwriter
En underwriter er en låneansvarlig, der vurderer en låneansøgning for at afgøre, om den er levedygtig for banken. Underwriter vurderer en klients økonomiske historie for at kontrollere, om de er en risiko, der er værd at tage. Risikoniveauet bestemmes ved hjælp af klientens tidligere interaktion med banken eller andre finansielle institutioner.
Underwriter evaluerer klientens evne til at tilbagebetale det anmodede lån baseret på deres økonomiske evne og pengestrømme. Lånets tilsigtede formål spørges også for at fastslå, om det er levedygtigt, og om låntager er i stand til at generere tilstrækkelige pengestrømme. Garantien gennemgår kundens kredithistorik, sikkerhedsstillelse Sikkerhedsstillelse er et aktiv eller en ejendom, som en person eller enhed tilbyder til en långiver som sikkerhed for et lån. Det bruges som en måde at opnå et lån på, der fungerer som en beskyttelse mod potentielt tab for långiveren, hvis låntager misligholder sine betalinger. og kapacitet.
Kunden skal kunne bevise, at de har tilstrækkelig kapacitet til at rydde deres nuværende lån, hvis der er nogen, og tilbagebetale den anvendte kredit i sin helhed uden problemer. Underwriter er forpligtet til at verificere den potentielle låntagers tidligere betalingsjournal ved at anmode om en kreditrapport fra et velrenommeret kreditvurderingsbureau. Rapporten giver oplysninger om kundens kreditstatus, tidligere lån og kreditkort og deres tilbagebetalingshistorik, misligholdelseshistorie, afskærmning og tilbagekøb, ansættelse osv.
Alle ovenstående oplysninger hjælper forsikringsselskabet med at bestemme klientens risikoniveau, og om det er en risiko, der er værd at tage. Underwriter evaluerer også sikkerheden for lånet, og hvordan dets vurderede værdi sammenlignes med værdien af det anvendte lån. Ejerskabet af sikkerheden skal fastslås, og ejerskabsdokumenterne deponeres i banken.
2. Kreditanalytiker
Kreditanalytikere er en integreret del af låneafdelingen i en bank eller anden finansiel institution. De har ansvaret for kreditanalyseprocessen, der betragtes isoleret for hver låntager. En kreditanalytiker Kreditanalytiker Løn Kreditanalytikerens løn varierer mellem $ 45.010 og $ 56.208 i USA. Midtlønnen for en kreditanalytiker med et til tre års erhvervserfaring er $ 51.500. Uddannelsesbaggrund, certificeringer, færdigheder og antallet af års erhvervserfaring spiller alle nøgleroller i fastlæggelsen af lønnen. kan tildeles en bestemt låntager. Deres rolle er at kontrollere, at de indsendte dokumenter er korrekte. De har også til opgave at kontrollere, om kundens forretning eller formål, der skal finansieres, har den økonomiske mulighed for at generere tilstrækkelige pengestrømme til at betjene gælden og give låntageren en indkomst.
Kreditanalysen kan være nødvendig for at gennemføre et stedbesøg i kundens forretningslokaler som en del af lånevalueringsprocessen. Hovedformålet med et besøg på stedet er at kontrollere, at oplysningerne i låneansøgningsskemaet er korrekte, og at formålet med lånet er levedygtigt.
Kreditanalytikeren kontrollerer også ejerskabet af sikkerheden og bekræfter, at den vurderede værdi af sikkerheden er nøjagtig. Verifikationen udføres ved enten at igangsætte en vurdering eller sammenligne aktivets værdi med værdien af det samme aktiv i andre virksomheder eller med industristandarder.
Andre faktorer, som analytikeren overvejer, er låntagerens kapacitet til at tilbagebetale lånet i sin helhed, ejerens kapitalbidrag i virksomheden og tilstanden i det forretningsmiljø, hvor kundens forretning er hjemmehørende. Kreditanalytikeren overvejer også låntagers kredit score for at bestemme niveauet for kreditrisiko forbundet med udlån til dem.
Afhængig af hans / hendes konklusioner om låntagerens kreditværdighed, fremsætter kreditanalytikeren en anbefaling til kreditudvalget om, hvorvidt lånet skal godkendes, og hvis det godkendes, det kreditbeløb, der skal forlænges, og lånets vilkår.
Flere ressourcer
Finance er den officielle udbyder af den globale Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certificering Deltag i 350.600+ studerende, der arbejder for virksomheder som Amazon, JP Morgan og Ferrari-certificeringsprogram, designet til at hjælpe alle med at blive en verdensklasse finansanalytiker . For at fortsætte din karriere vil de yderligere ressourcer nedenfor være nyttige:
- Kreditrisikoanalyse Kreditrisikoanalyse Kreditrisikoanalyse kan betragtes som en udvidelse af kreditfordelingsprocessen. Efter at en person eller virksomhed har ansøgt om et lån til en bank eller finansiel institution, analyserer det långivende institut de potentielle fordele og omkostninger forbundet med lånet.
- Entry-level kreditanalytiker Entry-level kreditanalytiker En entry-level kreditanalytiker er en professionel inden for finansbranchen, der hovedsagelig er ansvarlig for at evaluere enkeltpersoners eller virksomheders og organisationers kreditværdighed og finansielle poster for at se deres risikoniveau og betalingsevne tilbage lån
- Kredittyper Kredittyper De tre hovedtyper af kredit er revolverende kredit, afdrag og åben kredit. Kredit giver folk mulighed for at købe varer eller tjenester ved hjælp af lånte penge.
- Lån med variabel rente Lån med variabel rente Et lån med variabel rente er en lånetype, hvor renten ændres i henhold til ændringer i markedsrenten. I modsætning til et fastforrentet lån, hvor låntagere