Fraktioneret bankvirksomhed er et banksystem, der kræver, at banker kun har en del af de penge, der er deponeret hos dem, som reserver. Bankerne bruger kundeindskud til at yde nye lån Brolån Et brolån er en kortsigtet finansieringsform, der bruges til at imødekomme de løbende forpligtelser, inden der sikres permanent finansiering. Det giver øjeblikkelig pengestrøm, når der er behov for finansiering, men er endnu ikke tilgængelig. Et brolån kommer med relativt høje renter og skal bakkes op af en eller anden form for sikkerhed og tildeler renter Enkel rente Enkel renteformel, definition og eksempel. Enkel rente er en beregning af renter, der ikke tager højde for effekten af sammensætning. I mange tilfælde er renteforbindelser med hver bestemt låneperiode, men i tilfælde af simpel rente gør det det ikke.Beregningen af simpel rente er lig med hovedstolen multipliceret med renten, ganget med antallet af perioder. på indskud foretaget af deres kunder. Reserverne opbevares som saldi på bankkontoen i centralbanken Federal Reserve (Fed) Federal Reserve er USA's centralbank og er den finansielle myndighed bag verdens største frie markedsøkonomi. eller som valuta i banken. Reservekravet giver kommercielle banker mulighed for at fungere som formidlere mellem låntagere og sparere ved at give lån til låntagere og yde øjeblikkelig likviditet til indskydere, der ønsker at foretage udbetalinger.Reserverne opbevares som saldi på bankkontoen i centralbanken Federal Reserve (Fed) Federal Reserve er USA's centralbank og er den finansielle myndighed bag verdens største frie markedsøkonomi. eller som valuta i banken. Reservekravet giver kommercielle banker mulighed for at fungere som formidlere mellem låntagere og sparere ved at give lån til låntagere og yde øjeblikkelig likviditet til indskydere, der ønsker at foretage udbetalinger.Reserverne opbevares som saldi på bankkontoen i centralbanken Federal Reserve (Fed) Federal Reserve er USA's centralbank og er den finansielle myndighed bag verdens største frie markedsøkonomi. eller som valuta i banken. Reservekravet tillader kommercielle banker at fungere som mellemled mellem låntagere og sparere ved at give lån til låntagere og yde øjeblikkelig likviditet til indskydere, der ønsker at foretage udbetalinger.Reservekravet giver kommercielle banker mulighed for at fungere som formidlere mellem låntagere og sparere ved at give lån til låntagere og yde øjeblikkelig likviditet til indskydere, der ønsker at foretage udbetalinger.Reservekravet giver kommercielle banker mulighed for at fungere som formidlere mellem låntagere og sparere ved at give lån til låntagere og yde øjeblikkelig likviditet til indskydere, der ønsker at foretage udbetalinger.
Det fraktionerede banksystem kom på plads som en løsning på problemer, der blev stødt på under den store depression, da indskydere foretog mange udbetalinger, hvilket førte til bankkørsler. Regeringen indførte reservekravene for at beskytte indskydernes midler mod at blive investeret i risikable investeringer. For eksempel, hvis en person indbetaler $ 1.000 på en bankkonto, kan banken ikke låne alle pengene ud. Det er ikke nødvendigt at opbevare alle indskud i bankens kontant hvælving. I stedet er bankerne forpligtet til at beholde 10% af indskuddene, dvs. $ 100, som reserver og kan udlåne de andre $ 900. Federal Reserve sætter reservekravet som et af værktøjerne til at styre pengepolitikken.
Historien om fraktioneret bankvirksomhed
Begrebet fraktioneret bankvirksomhed opstod under æraen med guldhandel med erkendelsen af, at ikke alle mennesker havde brug for deres indskud på samme tid. Da folk deponerede deres sølv- og guldmønter hos guldsmede, fik de et pengebrev. Sedlerne blev senere accepteret som et udvekslingsmiddel, og indehaverne brugte dem i kommercielle transaktioner. Da sedlerne blev brugt direkte i handel, indså guldsmedene, at ikke alle sparere ville trække deres indskud på samme tid. De begyndte at bruge indskuddene til at udstede lån og regninger med høj rente ud over det oplagringsgebyr, der opkræves af indskuddene. Guldsmedene overgik derefter fra at være vogtere af værdigenstande til rentebetalende og rentetjenende banker.
Hvis seddelholderne mistede troen på guldsmedene, ville de trække alle deres mønter og andre indskud ud samtidigt. I en situation, hvor en bank ikke havde tilstrækkelige reserver til at støtte masseudtagene, ville den ende med insolvens. På grund af bankens risiko for forbrugerindskud kom forskellige regeringer med love for at oprette et centralt kontrolbureau til regulering af banksektoren. Sverige var det første land, der oprettede en centralbank i 1668, og andre lande fulgte trop. Centralbankerne fik beføjelse til at regulere kommercielle banker, stille reservekrav og fungere som en långiver i sidste instans til kommercielle banker, der var påvirket af bankrunder.
Reservekrav
Reservekrav eller reservekvote er centralbankbestemmelser, der dikterer det mindste beløb på reserver, som en bank skal have. Nogle lande, såsom Canada, Storbritannien, Australien, Sverige, New Zealand og Hongkong, pålægger ikke reservekrav. I stedet er banker i disse lande begrænset af kapitalkrav. Når en kommerciel banks reserver forarmes, træder centralbankerne i disse lande ind for at tilbyde de nødvendige reserver.
I USA opbevares reserverne i bankens hvælving eller den nærmeste Federal Reserve Bank. Fedstyrets bestyrelse fastsatte reservekrav og brugte det som et af redskaberne til at styre pengepolitikken. Fra januar 2016 var forretningsbanker med indskud på mindre end $ 15,2 millioner ikke forpligtet til at opretholde reserver. Banker med indskud til en værdi af $ 15,2 millioner til $ 110,2 millioner blev forpligtet til at opretholde reservekravet på 3%, mens de med mere end $ 100,2 millioner i indskud skulle holde et reservekrav på 10%. Garn-St. Germain Act fra 1982 fritog de første $ 2 millioner reserveforpligtelser fra reservekravene.
Banker skal ikke have mindre end det fastsatte reservekrav. De har lov til at holde reserver, der overstiger den krævede procentdel. Eventuelle reserver ud over det nødvendige reserveniveau kaldes overskydende reserver. The Financial Services Regulatory Relief Act of 2006 bemyndigede Federal Reserve til at betale renter på overskydende reserver fra den 1. oktober 2008. Nogle banker har overskydende reserver som en sikkerhedsforanstaltning i tilfælde af store kontante træk fra kunder, især i perioder med økonomisk usikkerhed.
Hvordan banker skaber penge
Erhvervsbanker er forpligtet til kun at have en brøkdel af kundeindskud som reserver og kan bruge resten af indskudene til at give lån til låntagere. Når de yder lån, accepterer forretningsbanker pengebeløb til gengæld for kredit, der er deponeret på låntagerens konto i banken. Indskud på låntagers konto er i modsætning til at give lån i form af valuta en del af den proces, som bankerne bruger til at skabe penge. Når en bank udsteder et lån, skaber den nye penge, som til gengæld øger pengemængden. For eksempel, når en person låner et realkreditlån på $ 100.000, krediterer banken låntagerens konto med penge svarende til størrelsen på realkreditlånet i stedet for at give dem valuta svarende til lånets værdi.
Pengemultiplikatoren
Pengemultiplikatoren måler mængden af kommercielle bankpenge, der kan oprettes ved hjælp af en bestemt enhed af centralbankpenge. Kommercielle bankpenge henviser til efterspørgselsindskuddene i detailbanken, som du kan bruge til at skrive checks eller bruge et debet- eller kreditkort. Centralbankpenge refererer derimod til de penge, der er vedtaget af centralbanken og inkluderer ædle metaller, mønter, pengesedler, reserver, der holdes på konti hos centralbankerne, og alt andet, der bruges af centralbanken som en form for penge. Analytikere bruger multiplikatorligningen til at estimere indvirkningen af reservekravene på økonomien. Ligningen udtrykkes som følger:
m = 1 / R.
Hvor:
m er pengemultiplikatoren
R er reservekravet
I denne henseende kan centralbanken ændre pengemængden ved at ændre reservekravet. For eksempel, hvis det sætter et reservekrav på 10%, skaber det en pengemængde svarende til ti gange mængden af reserver. Et reservekrav på 20% skaber en pengemængde svarende til fem gange mængden af reserver i økonomien.
Relaterede målinger
Banksektoren er rygraden i en økonomi. For at lære mere om banksystemet foreslår vi følgende finanslæsninger.
- Kommercielle banker Kommerciel bank En kommerciel bank er en finansiel institution, der yder lån, accepterer indskud og tilbyder grundlæggende finansielle produkter såsom opsparingskonti og indskudsbeviser til enkeltpersoner og virksomheder. Det tjener penge primært ved at yde forskellige typer lån til kunder og opkræve renter.
- Kvantitativ lempelse Kvantitativ lempelse Kvantitativ lempelse (QE) er en pengepolitik for udskrivning af penge, der implementeres af Centralbanken for at stimulere økonomien. Centralbanken opretter
- Bank of England Bank of England Bank of England (BoE) er Det Forenede Kongeriges centralbank og en model, som de fleste centralbanker rundt om i verden er bygget på. Siden starten i 1694 har banken ændret sig fra at være en privat bank, der lånte penge til regeringen, til at være den officielle centralbank i Storbritannien.
- Den Europæiske Centralbank Den Europæiske Centralbank Den Europæiske Centralbank (ECB) er en af de syv institutioner i EU og centralbanken for hele euroområdet. Det er en af de mest kritisk vigtige centralbanker i verden, der fører tilsyn med over 120 centrale og kommercielle banker i medlemslandene.