Variabel universal livsforsikring er en livsforsikringspolice, der bygger kontant værdi. De akkumulerede kontanter i politikken kan investeres på en række forskellige måder. Investeringerne vælges af forsikringstageren i overensstemmelse med deres økonomiske mål og risiko. Risiko I finans er risiko sandsynligheden for, at de faktiske resultater afviger fra forventede resultater. I Capital Asset Pricing Model (CAPM) defineres risiko som volatilitet i afkast. Konceptet med ”risiko og afkast” er, at risikofyldte aktiver skal have højere forventede afkast for at kompensere investorer for højere volatilitet og øget risiko. tolerance.
Variable universelle politikker adskiller sig fra politikker for hele livet, fordi der ikke er nogen "begavelses" -alder. Begavelsesalderen - typisk knyttet til 100 - er forsikringstagerens alder, hvor politikens kontante værdi vil være nøjagtigt lig med det angivne dødsydelsesbeløb.
Resumé:
- Variabel universel livsforsikring (VUL) er en type politik, der bygger kontant værdi.
- VUL-præmier er meget fleksible og spænder fra minimale månedlige betalinger til maksimalt tilladte månedlige betalinger.
- En variabel universel livspolitik giver fordelen ved flere skattefordele, men medfører høje administrative omkostninger.
Hvordan fungerer variabel universel livsforsikring?
Den "universelle" komponent betyder, at forsikringstageren fleksibelt kan foretage betalinger med præmier, der kan variere helt op til det maksimale tilladte af US Internal Revenue Service. Det eneste krav til månedlige præmier er, at de opfylder et specificeret minimumsbeløb, der kræves for at holde politikken i kraft.
Hvis der er tilstrækkelig kontantværdi i forsikringen til at dække det krævede minimumsbeløb pr. Måned, er den forsikrede slet ikke forpligtet til at foretage nogen betaling. Minimumsbetalingen trækkes simpelthen ud fra politikens eksisterende kontante værdi. (Dette står i direkte kontrast til hele livsforsikring, der kommer med faste præmiebetalinger, der skal betales, så politikken ikke bortfalder.)
Den “variable” komponent i navnet er en henvisning til det faktum, at forsikringstageren kan investere i et valg af instrumenter, såsom aktier og obligationer, og derfor kan investeringsafkastet og vil variere. Nogle politikker tilbyder mere end 30 separate underkonti til investering i stort set enhver form for aktivklasse.
Struktur af VUL forsikring
For at gøre det mere simpelt er variabel universel livsforsikring en kombination af både et opsparingselement Sparekonto En opsparingskonto er en typisk konto i en bank eller en kreditforening, der gør det muligt for en person at deponere, sikre eller hæve penge, når behovet opstår . En opsparingskonto betaler normalt nogle renter på indskud, selvom satsen er ret lav. og en dødsydelse. VUL-politikken giver mulighed for mere fleksibilitet, så den kan styres lettere. Præmier indbetales til opsparingskomponenten. Selve opsparingskomponenten er yderligere opdelt i underkonti, som kan investeres i en lang række aktiver som nævnt ovenfor.
Skattefordele ved VUL-forsikring
Der er flere skattefordele, der følger med en variabel universel livspolitik. Faktisk er skattefordelene en af de primære grunde til at vælge en VUL-politik frem for andre livsforsikringsselskaber Liv- og sundhedsforsikringsselskaber Livs- og sundhedsforsikringsselskaber (L&H) er virksomheder, der dækker risikoen for tab af livsforsikring og medicinske udgifter på grund af sygdom eller skader. Kunden - køberen af forsikringspolicen - betaler en forsikringspræmie for dækningen. muligheder. Følgende er de vigtigste skattefordele, der tilbydes af VUL-politikker:
- Den forsikrede kan trække penge fra politikken, skattefri, i form af forsikringslån (op til det samlede beløb af forsikringens akkumulerede kontante værdi).
- Skat på gevinsten ved forsikringsinvesteringer udsættes, indtil forsikringstageren tager tilbagekøb af politikens kontante værdi ved pensionering.
- Dødsydelser, der udbetales til den forsikredes modtagere, er ikke underlagt indkomstskat (selvom de i nogle stater kan være underlagt ejendomsskat).
Ulempen ved VUL-forsikring
Mens variable universelle livsforsikringspolicer giver fleksibilitet og betydelige skattefordele, inkluderer de typisk meget høje administrative omkostninger (op til flere tusinde dollars). VUL-politikker er produkter med høj provision til forsikringsagenter. Den generøse kommissionskommission henviser til den kompensation, der udbetales til en medarbejder efter afslutningen af en opgave, som ofte er salg af et bestemt antal produkter eller tjenester skal dækkes af de administrative omkostninger til politikken.
Flere ressourcer
Finance tilbyder Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certificering Deltag i 350.600+ studerende, der arbejder for virksomheder som Amazon, JP Morgan og Ferrari-certificeringsprogram for dem, der ønsker at tage deres karriere til det næste niveau. For at fortsætte med at lære og udvikle din videnbase, bedes du udforske de yderligere relevante finansressourcer nedenfor:
- 457-plan 457-plan 457-planen er en form for skattefremmende pensionsplan med udskudt kompensation. Planen er ikke-kvalificeret; det opfylder ikke retningslinjerne for
- Kommerciel forsikringsmægler Kommerciel forsikringsmægler En kommerciel forsikringsmægler er en person, der har til opgave at fungere som formidler mellem forsikringsudbydere og kunder. Eksistensen af kommercielle forsikringsmæglere går langt med at forhindre kunder i at gå vild i havet af pålidelige og skruppelløse forsikringsudbydere.
- Kontinuerligt sammensat afkast Kontinuerligt sammensat rente Kontinuerlig sammensat rente er renter, der beregnes på den oprindelige hovedstol samt alle andre renter, der optjenes. Tanken er, at hovedmanden får interesse på alle tidspunkter snarere end på en diskret måde på bestemte tidspunkter.
- Management Expense Ratio (MER) Management Expense Ratio (MER) Managementomkostningsforholdet (MER) - også kaldet omkostningsforholdet - er det gebyr, der skal betales af aktionærerne i en gensidig fond eller børshandlet fond (ETF) . MER går mod de samlede udgifter, der bruges til at drive sådanne midler.