Manglende lån er lån, der ikke markerer alle de felter, der er nødvendige for, at banken kan finansiere dem. Der er en lang liste over potentielle grunde til, at et misligholdt lån muligvis ikke opfylder alle de traditionelle lånekriterier, herunder følgende:
- Utilstrækkelig kredit
- Med realkreditlån er lånebeløbet højere end en gældende lånegrænse
- Brug af lånet til ukonventionelle formål
Resumé:
- Manglende lån bruges, når traditionelle lån ikke imødekommer låntagerens behov.
- De har høj risiko og er dyre.
- Alle traditionelle lånemuligheder bør undersøges, inden der anvendes et afvigende lån.
Forståelse af misligholdte lån
Realkreditlån udgør størstedelen af misligholdte lån. Typiske årsager til et misligholdt lån inkluderer, at ejendommen ikke overholder långiverens kode, eller at låntager mangler kredit score. Långivere bruger kredit score til at vurdere en potentiel låntagers kvalifikation til et lån og de specifikke vilkår for lånet. eller økonomisk kapacitet, der ville gøre dem til gode lånekandidater.
Manglende lån tilbydes ofte af långivere med hårde penge. Det betyder, at - da de betragtes som lån med højere risiko - har de en meget stejlere rente. For eksempel med et gennemsnitligt 30-årigt realkreditlån med fast rente Et realkreditlån er et lån - ydet af en realkreditudbyder eller en bank - der gør det muligt for en person at købe et hjem. Selvom det er muligt at optage lån til dækning af hele et husomkostning, er det mere almindeligt at sikre et lån til ca. 80% af boligens værdi. renter, der kører lidt over 4% fra begyndelsen af 2019, kan en långiver med hårdt penge kræve op til 8% rente.
Naturligvis er fordelen for låntageren, at de kan få den finansiering, de har brug for. De kan normalt også sikre midler rettidigt, da långivere med hårde penge behandler lån betydeligt hurtigere end traditionelle långivere gør.
Faren for en låntager, der optager et misligholdt lån, er, at hvis boligmarkedet falder, kan låntageren ende med at blive "på hovedet" i sit pant - på grund af mere end egenkapitalværdien af boligen og ude af stand til at sælge det for et beløb, der gør det muligt for ham at betale sit realkreditlån.
Eksempel på et misligholdt lån
En af de mest almindelige typer af misligholdte lån er et jumbo-lån. Jumbolånet er et pant, der går langt ud over retningslinjerne for det maksimale lånebeløb i overensstemmelse med reglerne, der er fastlagt i Housing and Recovery Act (HERA) fra 2008 og Federal Housing Finance Agency (FHFA). Långiveren modtager ikke beskyttelse, hvis låntager misligholder, da jumbo-lån ikke kan købes af eller garanteres af Freddie Mac eller Fannie Mae Fannie Mae Federal National Mortgage Association, typisk kendt som Fannie Mae, er en amerikansk statsstøttet enhed, der blev oprettet for at udvide det sekundære realkreditmarked ved at stille prioritetslån til rådighed for låntagere med lav og mellemindkomst. Det giver ikke pant til låntagere, men køber og garanterer pant.
Jumbolån (eller afvigende realkreditlån) kan komme med enten en justerbar eller fast rente. De bør kun bruges, hvis:
- Låntager har fremragende kredit
- Låntageren har et fast indtægtsmiddel
- Låntager har opbrugt alle traditionelle lånemuligheder
Valg af en ikke-konform långiver
Reglerne for at vælge en god långiver, der ikke er i overensstemmelse, ligner meget dem, der gælder for at vælge en långiver med hårde penge. Ting at se efter inkluderer:
- De bedste tilgængelige priser
- En person / gruppe med en masse erfaring
- Enkeltpersoner / grupper, der er villige til at forhandle priser og tilbud
- Positive referencer fra andre låntagere
Handler ikke i hast. Sørg for, at långiveren stiller de rigtige spørgsmål, og at der er en åben kommunikationslinje.
Overholdelse af lån og deres fordele
Det vigtige aspekt ved et konform lån er, at det opfylder de nøglekriterier, der gør det muligt for banken eller en anden større långiver at udstede det. Øverst på listen over kriterier er grænsen. Det er det maksimale lånebeløb, som långiveren tilbyder.
I 2008 vedtog den amerikanske kongres Housing and Economic Recovery Act (HERA), som gjorde det nødvendigt, at den gældende lånegrænse for realkreditlån ændredes hvert år i forbindelse med de gennemsnitlige amerikanske boligomkostninger. Fra og med 2019 hævede FHFA den gældende lånegrænse til omkring $ 485.000. Hvis et hjem er i et højere prismarked (tænk San Francisco eller New York City), kan lånegrænsen muligvis være højere.
Flere ressourcer
Finance er den officielle udbyder af den globale Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certificering Deltag i 350.600+ studerende, der arbejder for virksomheder som Amazon, JP Morgan og Ferrari-certificeringsprogram, designet til at hjælpe alle med at blive en verdensklasse finansanalytiker . For at fortsætte din karriere vil de yderligere ressourcer nedenfor være nyttige:
- Årlig procentsats (APR) Årlig procentsats (APR) Den årlige procentsats (APR) er den årlige rente, som en person skal betale på et lån, eller som de modtager på en indskudskonto. I sidste ende er april en simpel procentdel, der bruges til at udtrykke det numeriske beløb, som en person eller enhed betaler årligt for privilegiet at låne penge.
- Hard Money Loan Hard Money Lån Et hårdt pengelån er en form for finansiering, som en låntager modtager med fysisk ejendom, der bruges som sikkerhed. Lånet - ofte udstedt af private
- Hypotekslån Hypotekbank En realkreditbank er en bank, der er specialiseret i realkreditlån. Det kan være involveret i oprindelse eller service af realkreditlån eller begge dele. Bankerne låner deres egen kapital til låntagere og indsamler enten betalinger i rater sammen med en bestemt rente eller sælger deres lån på det sekundære marked.
- Non-Recourse vs Recourse Loans Non-Recourse vs. Recourse Loans Non-recourse vs. Der er naturligvis mange faktorer at overveje, når man får et lån, enten til et hjem eller en kommerciel ejendom. En af de vigtigste beslutninger er dog, om man skal gå med et ikke-regressurslån eller regressurslån.