En årlig kreditvurdering er en gennemgangsproces, som långivere foretager på løbende konti med udestående kredit. Kreditorer, såsom banker Topbanker i USA Ifølge US Federal Deposit Insurance Corporation var der 6.799 FDIC-forsikrede kommercielle banker i USA i februar 2014. Landets centralbank er Federal Reserve Bank, der opstod efter vedtagelsen af Federal Reserve Act i 1913 foretager kreditbureauer og finansielle serviceselskaber vurderinger på både individuelle og erhvervskunder for at vurdere deres risikoniveau og deres evne til løbende at opfylde udestående kreditforpligtelser. Baseret på kreditvurderingsresultaterne kan kreditor træffe beslutninger om, hvorvidt kredit skal forlænges eller ophøre med eksisterende forhold til kunden.
I den kommercielle udlånsindustri tager kreditvurdering form af en kontoovervågning, hvor långiveren gennemgår aktuelle udestående lån med jævne mellemrum, enten kvartalsvis, halvårligt eller årligt. Målet med gennemgangen er at sikre, at alle udestående lån blev ydet i overensstemmelse med virksomhedens standarder og regler. Långiveren kontrollerer også, at kreditværdighed ikke forringes Kreditværdighed Kreditværdighed er ganske enkelt sagt, hvor "værdig" eller fortjenende en er kredit. Hvis en långiver er overbevist om, at låntager vil opfylde sin gældsforpligtelse rettidigt, betragtes låntager som kreditværdig. af låntagere med udestående kreditgrænser.
Hurtigt resume
- En årlig kreditvurdering er en årlig vurdering foretaget af långivere og kreditorer på kunder med et udestående lån eller kreditlinjer.
- Resultaterne af kreditvurderingen hjælper långiveren med at træffe en beslutning om at forlænge kredit eller ophøre med at udvide kredit til låntager.
- Långivere foretager også kreditvurderinger for at afgøre, om kunder med udestående kredit opfylder de eksisterende lånekriterier og standarder.
Formål med årlig kreditvurdering
Følgende er hovedårsagerne til, at långivere og kreditorer foretager en årlig kreditvurdering:
1. Evaluer kreditværdigheden for potentielle låntagere
En kreditor kan bruge kreditvurderingen som et værktøj til at vurdere en kundes evne til at foretage hovedstol og rentebetaling til tiden. For eksisterende kunder med udestående lån er kreditor interesseret i at vide, om de stadig opfylder lånekravene og lånekriterierne, og om deres økonomiske forhold kunne have ændret sig.
Resultaterne kan hjælpe kreditor med at gennemgå kreditlinjerne med det mål at øge eller reducere de disponible beløb for kunden (e). Kreditor kan også vurdere de nye låntagers økonomiske styrke for at bestemme deres evne til at tilbagebetale lånebeløbet plus renter på en rettidig måde.
Afhængigt af resultaterne af evalueringerne kan långiveren beslutte at godkende eller afvise låneansøgningen.
2. Undersøg potentiel låntagers kredithistorik
Kreditorer kan også foretage kreditvurderinger med det formål at undersøge en låntagers kredithistorik for at kende deres track record med hensyn til det beløb, de tidligere har lånt, betalingsmønstre, misligholdelses- og tvangsauktioner osv. Långiveren kan få kreditrapporten fra et af de tre vigtigste kreditbureauer, dvs. Transunion, Experian og Equifax.
Kreditrapporten giver oplysninger om alle långivere, der har udvidet kredit til kunden, betalingshistorik, kreditgrænser og konsistensen i at foretage rettidig betaling på tværs af de forskellige kreditorer. Långiveren kan derefter bruge oplysningerne til at træffe en beslutning om, hvorvidt låneansøgningen skal godkendes eller afvises, afhængigt af det vurderede risikoniveau og tidligere kredithistorik.
3. Afslør negative data om låntagere
Kreditor kan også bruge den årlige kreditvurdering til at undersøge en låntagers økonomiske status for at finde ud af negative oplysninger om deres tidligere kredithistorie. For eksempel, hvis långiveren finder ud af, at en låntager med et udestående lån har en historie med konkursansøgninger, monetære domme, tvangsauktioner osv., Kan det være nødvendigt at kreditgraden vurderes igen for at afspejle de nye oplysninger.
Tilstedeværelsen af negative oplysninger i en låntagers kreditrapport udgør en øget risiko for långiveren, og långiveren kan vælge at afvise yderligere låneansøgninger eller reducere lånerammens kreditgrænse.
Oplysninger indsamlet under årlig kreditvurdering
Når långivere udvider kredit til forskellige typer lån, såsom realkreditlån, autolån og personlige lån, indsamler de specifikke typer data om låntager under kreditvurderingen. Långiveren analyserer låntagerens årsregnskab for at få et indtryk af kapitalstrukturen Kapitalstruktur Kapitalstruktur refererer til mængden af gæld og / eller egenkapital, der anvendes af et firma til at finansiere sin drift og finansiere sine aktiver. Virksomhedens kapitalstruktur, ledelsespræstation, lageromsætningshastigheder Lageromsætningsforhold Lageromsætningsforholdet, også kendt som lageromsætningsforholdet, er et effektivitetsforhold, der måler, hvor effektivt lagerbeholdning styres.Formlen for omsætningsforhold for lager er lig med omkostningerne ved solgte varer divideret med den samlede eller gennemsnitlige beholdning for at vise hvor mange gange beholdningen "vendes" eller sælges i en periode. , tilbageholdt indtjening, eksisterende kort- og langfristede forpligtelser mv.
De fleste långivere er interesserede i at indsamle følgende oplysninger under kreditvurdering:
1. Tilstrækkelighed af sikkerhedsstillelse
Når långiveren foretager en årlig kreditvurdering, er han interesseret i at kende tilstrækkeligheden af sikkerhedsstillelsen til lånet. Specifikt bestemmer långiveren, om dagsværdien Dagsværdi Dagsværdi refererer til den faktiske værdi af et aktiv - et produkt, et lager eller et værdipapir - der er aftalt både af sælgeren og køberen. Dagsværdi gælder for et produkt, der sælges eller handles på det marked, hvor det hører hjemme eller under normale forhold - og ikke et produkt, der er under afvikling. af sikkerheden er tilstrækkelig til at dække det samlede lånebeløb, hvis låntager misligholder.
Hvis låntagerens værdiansættelse af sikkerhedsstillelse ikke er tilfredsstillende, kan långiveren indføre en uafhængig vurdering af aktivet for at bestemme dets estimerede værdi efter hensyntagen til afskrivningsomkostningerne. Långiver kan også verificere ejerskabet af sikkerheden ved at kræve, at låntager fremlægger bevis for ejerskabsdokumenter, såsom ejendomsret, logbog osv.
2. Kapital
Når kreditgiveren udvides til en låntager, kan långiveren foretrække låntagere med reservekapital fra opsparing, investeringer eller fast ejendom. Reservekapitalen kan bruges til at tilbagebetale lånet, hvis den finansierede virksomhed / aktivitet mislykkes.
For personlige lån kan långivere let godkende kredit til enkeltpersoner med en ekstra kapitalkilde bortset fra husstandens indkomst. Tilgængeligheden af ekstra kapital kan også demonstrere en låntagers evne til at styre deres økonomi effektivt.
3. Låneformål
Kreditvurdering kan omfatte at se på formålet med lånet, eller hvordan låntager har til hensigt at bruge midlerne. Långiveren er interesseret i at finansiere gennemførlige projekter, der tjener nok afkast til at hjælpe med at finansiere lånet. Hvis formålet med lånet ikke er gennemførligt eller ikke angivet, er der en højere risiko for misligholdelse af långiveren, og långiveren kan afvise ansøgningen.
Også, hvor formålet med lånet er at finansiere et projekt med en social indvirkning på samfundet, kan långiveren acceptere at udvide kredit baseret på projektets sociale indvirkning på samfundet.
Relaterede målinger
Finance tilbyder Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certificering Deltag i 350.600+ studerende, der arbejder for virksomheder som Amazon, JP Morgan og Ferrari-certificeringsprogram for dem, der ønsker at tage deres karriere til det næste niveau. For at fortsætte med at lære og udvikle din videnbase, bedes du udforske de yderligere relevante ressourcer nedenfor:
- Kreditrisikoanalyse Kreditrisikoanalyse Kreditrisikoanalyse kan betragtes som en udvidelse af kreditfordelingsprocessen. Efter at en person eller virksomhed har ansøgt om et lån til en bank eller finansiel institution, analyserer det långivende institut de potentielle fordele og omkostninger forbundet med lånet.
- Låneanalyse Låneanalyse Låneanalyse er en evalueringsmetode, der afgør, om lån ydes på mulige vilkår, og om potentielle låntagere kan og er villige til at tilbagebetale lånet. Den kontrollerer, om den potentielle låntager er støtteberettiget i forhold til kriterierne for udlån.
- Sikkerhedens kvalitet Sikkerhedens kvalitet Sikkerhedens kvalitet er relateret til den generelle tilstand for et bestemt aktiv, som en virksomhed eller en person ønsker at stille som sikkerhed, når de låner midler
- Topkreditanalytikercertificeringer Topkreditanalyticecertificeringer Liste over de bedste kreditanalytikercertificeringer. Få et overblik over de bedste økonomiske certificeringer for fagfolk over hele verden, der arbejder i marken.