Et depositum (CD) refererer til et finansielt produkt, der tilbydes af finansielle institutioner - såsom banker og kreditforeninger Credit Union En kreditunion er en type finansiel organisation, der ejes og styres af sine medlemmer. Kreditforeninger giver medlemmer en række finansielle tjenester, herunder kontrol- og opsparingskonti og lån. De er nonprofitorganisationer, der sigter mod at levere finansielle tjenester af høj kvalitet - der giver kunderne mulighed for at tjene et bestemt niveau af renter på deres indskud, og til gengæld skal de lade depositumet være uberørt i en bestemt periode eller risikere at betale en straf, hvis den trækkes tilbage tidligt.
Forretningsmodel for banker
Næsten enhver bank eller kreditforening vil tilbyde indskudsbeviser eller andre finansielle produkter, der ligner cd'er. Når du tænker på en banks forretningsmodel i den enkleste form, vil det tage indskud fra enkeltpersoner, der ikke har brug for pengene lige nu. Banken holder pengene sikre og låner en del af pengene ud til andre mennesker, der har brug for pengene. For at lokke folk til at deponere deres penge betaler bankerne et bestemt niveau af renter.
Banken tjener overskud ved at opkræve højere renter på penge, der udlånes, end de renter, der betales til indskydere. Dog er banker forpligtet til at tilbagebetale indskydernes midler, når de trækker det ud. Derfor er der en risiko for, at mange indskydere kan trække deres midler ud samtidigt.
For at afbøde en sådan risiko holdes bankerne i en bestemt reservekvote Reservekvote Reservekvoten - også kendt som bankreserveringsgrad, bankreservekrav eller kontant reservekvote - er den procentdel af indskud, som et finansielt institut skal have i reserve som kontanter. Centralbanken er den institution, der bestemmer det krævede beløb for reservekvote. eller kapitalforhold. Forholdet indikerer, hvor meget af bankernes indskud, der skal opbevares i tilfælde af stressende scenarier, hvor mange indskydere måske ønsker at trække deres midler ud på samme tid.
Risikoen kan også afhjælpes med indskudsbeviser, fordi de opbevares i en fast periode, hvilket giver bankerne større sikkerhed.
Sådan fungerer indskudsbeviser
Selvom hver bank tilbyder cd'er, kan hver tilbyde forskellige vilkår med deres produkttilbud. For eksempel kan banker tilbyde forskellige niveauer af rentesatser. Generelt er den rentesats, som en cd tilbyder, højere end en typisk opsparingskonto Sparekonto En opsparingskonto er en typisk konto i en bank eller en kreditforening, der gør det muligt for en person at deponere, sikre eller hæve penge, når behovet opstår. En opsparingskonto betaler normalt nogle renter på indskud, selvom satsen er ret lav. eller andre pengemarkedsprodukter, fordi de ikke må trækkes tilbage eller videresælges.
Åbning af en cd med en bank svarer til at åbne en bankindskudskonto. Den vigtigste forskel er dog, at når du accepterer at deponere dine penge på en cd, vil du låse visse faktorer angående de deponerede midler:
- Rente
- Varighed eller indbetalingstid
- Rektor
- Institution
Rente
Den rentesats, der tilbydes, når cd'en er underskrevet, låses fast i den tidsperiode, som cd'en er bestemt til. Renten svinger normalt med markedets renter. Da cd'er normalt er kortere med hensyn til længde, er den rentesats, som en cd giver, tæt knyttet til den rentesats, der er fastsat af landenes centralbanker.
I USA kaldes det den føderale fondsrate Federal Funds Rate I USA henviser den føderale fondsrate til den rentesats, som depotinstitutioner (såsom banker og kreditforeninger) opkræver andre depotinstitutioner til udlån af kapital natten over fra deres reservebalancer på usikret basis. , som er indstillet af Federal Reserve. Banken er ikke i stand til at ændre renten, hvis renten ender med at falde. På den anden side skal kunden holde pengene i depositum, hvis renten ender med at stige.
Semester
Den længde, der er angivet til cd'en, er låst inde efter underskrivelsen. Det er den periode, hvor midlerne ikke kan trækkes tilbage uden at pådrage sig en bøde. CD'er findes i forskellige længder (6 måneders CD, 1-årig CD, 2-årig CD osv.). Udløbet udløber på udløbsdatoen, der repræsenterer den tidligste dato, hvor midlerne kan trækkes tilbage uden at blive pålagt en bøde.
Rektor
Det beløb, der er aftalt at blive deponeret på cd'en, er låst inde, når det er underskrevet. Der er ingen standardmængde for hovedstol, og for hver cd kan den variere betydeligt.
Institution
Den bank eller det finansielle institut, som cd'en åbnes med, bestemmer detaljerne i aftalen, såsom sanktionerne, og hvor cd-midlerne vil blive deponeret ved udløbet.
Fordele ved cd'er
1. Sikkerhed
Indskudsbeviser betragtes generelt som en af de sikreste typer investeringer. For det første låser den faste rente det afkast, der skal optjenes, hvilket reducerer afkastets volatilitet for investoren. Derudover garanteres indskuddet af den bank, der udsteder det.
2. Højere afkast end opsparingskonti
Større banker bakkes generelt op af regeringer, så der er meget lille risiko for misligholdelse. CD'er tilbyder også et højere afkast end de fleste opsparingskonti eller pengemarkedskonti, hvilket er gavnligt for dem, der ikke har brug for deres midler i øjeblikket, men stadig vil have et sikkert udbytte fra investering.
Ulemper ved cd'er
1. Mangel på likviditet
Indskudsbeviser er kendetegnet ved manglende likviditet, da de er låst inde i en vis periode. Selvom de kan trækkes tilbage tidligere, kommer det til straf. Sanktionen gør det meget uinteressant at trække midlerne ud tidligt.
2. Relativt lavt udbytte
Selvom cd'er tilbyder et højere afkast end opsparingskonti, er der mange andre investeringer og aktivklasser, der tilbyder et højere afkast, herunder de fleste aktier og andre typer obligationer.
Relaterede målinger
Finance er den officielle udbyder af Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -akkreditering er en global standard for kreditanalytikere, der dækker finansiering, regnskab, kreditanalyse, pengestrømsanalyse, pagtermodellering, tilbagebetaling af lån og mere. certificeringsprogram, der er designet til at omdanne enhver til en finansanalytiker i verdensklasse.
For at hjælpe dig med at blive en finansanalytiker i verdensklasse og fremme din karriere til dit fulde potentiale, vil disse yderligere ressourcer være meget nyttige:
- Tilgængelig saldo Tilgængelig saldo En kontohavers disponible saldo er det beløb på deres konto, der kan fås med det samme. Det kan betragtes som mængden af
- Pengemarkedskonto (MMA) Pengemarkedskonto (MMA) En pengemarkedskonto (MMA) er en type opsparingskonto, der indeholder træk ved en kontrolkonto - nemlig den kommer med checks og / eller et betalingskort
- Forhandlingsinstrument Forhandlingsinstrument Et omsætteligt instrument er et dokument, der garanterer betaling af et bestemt beløb til en bestemt person (betalingsmodtager).
- Kontrol af konti vs opsparingskonti Kontrol af konti vs opsparingskonti En bankklient kan vælge at åbne kontrolkonti vs opsparingskonti afhængigt af flere faktorer, såsom formål, let adgang eller andre attributter. En kontrolkonto er en type bankkonto, der bruges til daglige transaktioner. Det er den mest basale konto, som banker, kreditforeninger og små långivere tilbyder.